Siete errores que los pre-jubilados cometen sin saberlo

Hace unos meses me escribió un hombre desde Valladolid. Sesenta y tres años, conductor de camión toda su vida, con las cotizaciones en orden. Me dijo que tenía la jubilación a dos años y que creía que iba a cobrar algo parecido a lo que cobraba trabajando. Le pregunté si había entrado alguna vez en el simulador de la Seguridad Social. Me respondió que no. Cuando lo hicimos juntos, la cifra que salió era trescientos ochenta euros menos de lo que él esperaba.

Trescientos ochenta euros. Al mes. Todos los meses. Durante el resto de su vida.

No había hecho nada mal. Tenía el plan de pensiones que le vendió el banco hace doce años, la casa pagada, algo en el plazo fijo. El problema era que nadie le había explicado cómo se calculaba realmente su pensión, ni qué le iba a costar ese plan de pensiones en comisiones, ni que el dinero en el plazo fijo pierde poder de compra cada año que pasa.

Nadie le explicó eso porque nadie tenía incentivo para hacerlo.

Mira, eso es exactamente lo que ocurre. El sistema no está diseñado para explicarte cómo funciona. Los bancos tienen objetivos de ventas. La Seguridad Social tiene una web que técnicamente da toda la información y en la práctica resulta imposible de interpretar para quien no es gestor. Y tú llegas a los cincuenta y tantos con la sensación de que algo habría que hacer, pero sin saber muy bien qué ni por dónde empezar.

Esta guía nació de esas conversaciones. De ver los mismos errores repetirse, persona tras persona, ciudad tras ciudad.

Los siete errores que hay dentro

• Error 1 — No saber lo que vas a cobrar de pensión. La cifra que tienes en la cabeza casi nunca coincide con lo que dice el simulador oficial. Y la diferencia, cuando aparece, duele.
• Error 2 — Confiar en que el banco te jubile. El director de tu sucursal no está para que duermas tranquilo. Está para cumplir un objetivo de ventas. Eso no lo hace malo, lo hace predecible.
• Error 3 — No tener un fondo de emergencia separado del ahorro de jubilación. Si tu única red de seguridad es el dinero que has guardado para la jubilación, no tienes red. Tienes una ilusión.
• Error 4 — Subestimar lo que la inflación le hace al dinero en veinte años. Mil euros de hoy no son mil euros dentro de veinte años. Son menos. Bastante menos.
• Error 5 — Tener todo el patrimonio en un solo sitio. Si todo lo tienes en tu casa, en el banco de siempre o en un único fondo, no tienes un plan de jubilación. Tienes una apuesta.
• Error 6 — No haber hablado con la familia sobre herencia, dependencia y testamento. El dinero que no organizas en vida lo organiza un juez cuando ya no puedes. Y los jueces no saben lo que tú querías.
• Error 7 — No tener un plan B si la pensión llega tarde, baja o incompleta. Nadie quiere depender de un plan B. Pero los que tienen uno duermen diferente a los que no.

¿Para quién es esta guía?

Es para ti si:

• Tienes entre cuarenta y cinco y sesenta y cinco años y la jubilación ya no te parece algo lejano.
• Nunca has entrado en el simulador de la Seguridad Social o no entendiste bien lo que te salió.
• Tienes un plan de pensiones pero no sabes exactamente qué comisiones pagas ni qué rentabilidad ha tenido.
• Todo o casi todo tu patrimonio está en una o dos cosas (la casa, el banco de siempre) y algo dentro de ti te dice que no está del todo equilibrado.
• No tienes testamento o nunca has hablado con tu familia de qué pasaría si te pasa algo.

No es para ti si:

• Buscas estrategias de inversión sofisticadas o activos exóticos. Aquí no hay nada de eso.
• Ya tienes un asesor financiero independiente con quien revisas tu situación al menos una vez al año. Esta guía está pensada para quienes no tienen ese acceso.
• Esperas que un PDF te resuelva la jubilación sin que tú hagas nada. La guía da el mapa; el camino lo haces tú.

Qué vas a tener tras leerla

• Sabrás exactamente cuánto esperar de tu pensión y cómo comprobar si tu estimación actual está desviada.
• Entenderás qué te cuesta realmente tu plan de pensiones y si merece la pena mantenerlo o cambiarlo.
• Tendrás un criterio claro para saber si tu patrimonio está bien distribuido o concentrado en un riesgo que no ves.
• Habrás pensado —y anotado— tres cosas concretas sobre herencia, dependencia y testamento que llevas tiempo dejando para mañana.
• Saldrás con un plan B escrito. Aunque no lo actives nunca, saber que existe cambia cómo te sientes.

Sobre Iván Escudero

Mi nombre es Iván Escudero. Llevo años explicando dinero en ivanescudero.com, en YouTube y en conversaciones con personas que me escriben cuando tienen dudas que no saben bien a quién hacerle. No soy banco, no vendo fondos, no cobro comisión por lo que recomiendo.

Lo que hago es explicar con claridad lo que el sistema financiero no tiene incentivo para explicarte. Esta guía es la destilación de años de esas conversaciones.

Si después de leerla tienes preguntas sobre tu situación concreta, puedes escribirme a ivan@ivanescudero.com.

Garantía de catorce días

Si la lees y no te ha aportado nada —ninguna idea nueva, ningún punto de acción concreto, nada— escríbeme en los catorce días siguientes a la compra y te devuelvo el dinero sin preguntas. Así de simple.

No creo que eso vaya a ocurrir. Pero prefiero que compres tranquilo.

Noventa y una páginas. Sin jerga. Sin humo. Con ejercicios concretos al final de cada capítulo.

Si llevas tiempo posponiendo esto, este es el momento de hacerlo.