¿Cuánto voy a cobrar de pensión cuando me jubile?
Esta es, probablemente, la pregunta financiera más importante que puedes hacerte a partir de los 45 años. Y, sin embargo, la mayoría de las personas llegan a la jubilación sin haber realizado nunca el cálculo. El resultado: sorpresas desagradables cuando ya es demasiado tarde para actuar.
Aquí te explico exactamente cómo calcular tu pensión de jubilación en España, qué factores la determinan y, lo más importante, qué puedes hacer hoy para mejorarla.
La fórmula oficial del cálculo de la pensión en España
La pensión de jubilación contributiva en España se calcula en función de dos elementos principales:
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Base reguladora: media de tus cotizaciones durante los últimos 25 años.
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Porcentaje aplicable: depende de los años cotizados (desde el 50% con 15 años hasta el 100% con 37 años y 3 meses en 2026).
La fórmula es:
Pensión = Base reguladora × Porcentaje
Cómo se calcula la base reguladora
Para calcular tu base reguladora, la Seguridad Social toma tus bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años), las actualiza conforme al IPC y las divide entre 350. El resultado es tu base reguladora mensual.
Si has tenido periodos sin cotizar durante esos 25 años, se aplica la base mínima de cotización en esos meses, lo que puede reducir significativamente tu pensión.
El porcentaje según años cotizados en 2026
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15 años cotizados → 50% de la base reguladora
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25 años cotizados → 74,5%
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35 años cotizados → 96%
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37 años y 3 meses → 100% (en 2026)
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Más de 37 años y 3 meses → hasta el 104% (por años adicionales trabajados tras la edad ordinaria)
Herramientas oficiales para calcular tu pensión
La forma más fiable de conocer tu pensión estimada es utilizando las herramientas gratuitas de la Seguridad Social:
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Tu Seguridad Social (importass.es): accede con certificado digital o Cl@ve y consulta tu vida laboral completa y la estimación de tu pensión.
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Simulador de pensiones de la Seguridad Social: permite realizar simulaciones con distintos escenarios de jubilación.
También puedes utilizar nuestra Calculadora de Jubilación para obtener una estimación rápida.
Y aquí viene la parte que más sorprende…
Los 5 factores que más afectan a tu pensión
1. Años cotizados
Es el factor más determinante. La diferencia entre jubilarte con 35 años cotizados (96%) o con 37 o más (100%) puede suponer más de 200 € mensuales en una pensión media. Si tienes lagunas de cotización, valora la posibilidad de suscribir convenios especiales con la Seguridad Social.
2. Bases de cotización de los últimos 25 años
Cotizar por la base máxima no siempre es posible, pero sí conviene optimizar las bases en los años previos a la jubilación. Una subida salarial o una mejora en la categoría profesional durante los últimos años tiene un impacto directo en tu pensión.
3. Edad de jubilación
En 2026, la edad ordinaria de jubilación es de 66 años y 8 meses (para quienes no hayan alcanzado 37 años y 3 meses cotizados). Jubilarte antes penaliza tu pensión; jubilarte después la incrementa hasta un 4% adicional por cada año completo de retraso.
4. Coeficientes reductores (jubilación anticipada)
Si te jubilas anticipadamente, se aplican penalizaciones del 1,875% mensual (jubilación voluntaria) o del 1,375% mensual (involuntaria por causas ajenas al trabajador) por cada trimestre de anticipo. En una pensión de 1.400 €, adelantar la jubilación dos años puede suponer perder entre 250 y 350 € al mes de forma permanente.
5. Revalorización futura
Las pensiones se revalorizan anualmente conforme al IPC. Sin embargo, la evolución del sistema público de pensiones en España es incierta. Depender exclusivamente de la pensión pública es un riesgo que no conviene ignorar.
Por qué no puedes depender solo de la pensión pública
La pensión media de jubilación en España en 2025 era de aproximadamente 1.350 € mensuales. Para muchas personas, esto supone una reducción significativa respecto a su último salario. La denominada tasa de sustitución (el porcentaje del salario que representa la pensión) en España se sitúa entre el 72% y el 78%, aunque previsiblemente disminuirá en las próximas décadas debido al envejecimiento de la población.
Esto implica que, si percibes 2.500 € netos al mes, tu pensión podría situarse entre 1.600 y 1.900 €. Un recorte que puede comprometer seriamente tu calidad de vida si no lo planificas con antelación.
Qué puedes hacer ahora para complementar tu pensión
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Fondos indexados y ETF: una de las formas más eficientes de hacer crecer tu ahorro a largo plazo con bajos costes.
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Plan de pensiones individual: ofrece ventajas fiscales, aunque limitadas. No es el único vehículo disponible.
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Inversión inmobiliaria: puede generar rentas pasivas durante la jubilación si se realiza con criterio.
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Ingresos pasivos: diversificar las fuentes de ingresos antes de jubilarte reduce la dependencia de la pensión pública.
En la Mentoría de Finanzas Personales trabajo con cada persona para diseñar su estrategia de jubilación adaptada a su situación real: años cotizados, ahorro actual, perfil de riesgo y objetivos vitales.
Preguntas frecuentes sobre la pensión de jubilación en España
¿Puedo acceder a mi vida laboral completa online?
Sí. Accede a importass.es con tu DNI electrónico, certificado digital o Cl@ve y podrás consultar todos tus periodos de cotización, empresas, bases y una estimación de tu futura pensión.
¿Qué ocurre si tengo lagunas de cotización?
Las lagunas de cotización en el periodo de los últimos 25 años reducen tu base reguladora, ya que se computan con la base mínima de cotización. Es posible compensarlas parcialmente mediante convenios especiales con la Seguridad Social.
¿Cuándo conviene jubilarse anticipadamente?
La jubilación anticipada voluntaria es posible a partir de los 63 años (en 2026) si se acreditan al menos 35 años cotizados. La penalización económica puede compensarse si se dispone de otras fuentes de ingresos o si la esperanza de vida es reducida. Se trata de una decisión que conviene analizar con detalle.
¿Las pensiones bajarán en el futuro?
El sistema público de pensiones en España afronta una creciente presión demográfica. La reforma de 2023 (factor de equidad intergeneracional) contempla ajustes para garantizar su sostenibilidad. Cuanto antes empieces a complementar tu pensión mediante ahorro privado, mayor margen tendrás.
Sobre el autor
Ivan Escudero es mentor de finanzas personales con más de 25 años de experiencia en el sector financiero. Licenciado en Administración y Dirección de Empresas por Oxford Brookes University, ayuda a personas mayores de 45 años a planificar su jubilación y alcanzar la libertad financiera.
Aviso legal: Este artículo tiene carácter exclusivamente educativo e informativo. No constituye asesoramiento financiero regulado. Consulta con un profesional certificado antes de tomar decisiones financieras importantes.
Escrito por
Ivan Escudero
Mentor de Finanzas Personales | Ver perfil
Asesor financiero independiente con más de quince años ayudando a personas de cuarenta y cinco a sesenta y cinco años a ordenar sus finanzas, invertir con cabeza y preparar una jubilación sin sobresaltos. Autor del libro El Sistema Financiero y mentor de más de dos mil familias en España y Latinoamérica.
Aviso importante: Este contenido tiene caracter exclusivamente informativo y educativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni de inversion personalizado. Las decisiones de inversion y financieras implican riesgos. Consulta siempre con un profesional cualificado o regulado por la CNMV antes de tomar decisiones financieras. Ivan Escudero no es responsable de las decisiones tomadas a partir de la informacion publicada en este sitio.
