Tienes 5.000 € que no necesitas a corto plazo y dudas entre meterlos en bolsa o usarlos para amortizar la hipoteca. La respuesta correcta no es ni una ni otra: depende del momento de tu hipoteca y del tipo aplicado. Aqui te lo enseño con tus numeros reales.
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Reducir cuota o reducir plazo: que conviene mas
Cuando amortizas capital, el banco te pregunta como prefieres aplicar el ahorro: bajar cuota o acortar plazo. Si tu objetivo es ahorrarte intereses, casi siempre conviene mantener cuota y acortar plazo. La razon es matematica: pagas durante menos tiempo el mismo interes mensual. Reducir cuota da margen a final de mes pero apenas te ahorra intereses globales. Solo elige reducir cuota si tu situacion economica es justa.
Cuando NO conviene amortizar
Si el tipo de tu hipoteca es muy bajo (1-1,5 %), probablemente puedas sacar mas rentabilidad invirtiendo ese capital en bolsa. Si tu tipo esta entre 2 y 3 %, la decision depende de tu perfil de riesgo y horizonte. Por encima del 3 %, amortizar es casi siempre la opcion ganadora a corto y medio plazo, sobre todo en los primeros años. Esto cambio mucho la dinamica con las subidas del Euribor.
Las comisiones que tienes que mirar
La amortizacion anticipada puede tener comisiones que en algunos casos te comen una parte importante del ahorro. Las hipotecas variables suelen tener comision del 0,15-0,25 % los primeros 3-5 años. Las fijas, hasta el 2 % los primeros 10 años por compensacion al banco. Mira tu escritura. Si la comision es 1 %, en una amortizacion de 5.000 € pagas 50 €, lo cual es asumible. Si fuera 200 € por 5.000, replantéatelo.
Como hacer la amortizacion en el banco sin que te lien
La mejor via es online en la app o banca electronica del banco, donde no te van a intentar vender productos vinculados. Si vas a oficina, te van a ofrecer subir el seguro, contratar un fondo, etc. Di que solo quieres amortizar y que estas comparando con otra entidad. Funciona casi siempre.
Preguntas frecuentes
Que comision me cobra el banco por amortizar?
Depende del tipo de hipoteca y del año. Las variables suelen tener 0,15-0,25 % los primeros 3-5 años, luego cero. Las fijas pueden cobrar hasta 2 % los primeros 10 años por compensacion al banco. Mira tu escritura.
Cual es el momento optimo para amortizar?
En los primeros 5-7 años de la hipoteca el ahorro de intereses es maximo. A partir de la mitad del plazo, el ahorro se reduce mucho porque ya pagas mas capital que intereses en cada cuota.
Mejor amortizar todo de golpe o cada año un poco?
Hacerlo cada año en cantidades regulares es lo optimo, porque maximizas el efecto a lo largo del tiempo. Pero si tienes una cantidad grande disponible y la tienes parada en el banco, mejor amortizar ya que dejarlo perder valor por inflacion.
Puedo amortizar solo una parte y meter el resto en bolsa?
Si y suele ser una estrategia equilibrada. La proporcion depende de tu tipo: si tu hipoteca esta al 4 %, prioriza amortizar; si al 2 %, prioriza invertir. Entre 2,5 y 3,5 % es razonable repartirlo 50-50.
