Cada euro que aportas a un plan de pensiones te lo descuentan del IRPF. Si estas en tramo del 37 % cada 1.500 € que aportes te ahorran 555 € al año en impuestos. Suena fenomenal hasta que descubres que el dinero esta bloqueado hasta los 65 (con excepciones) y al rescatar tributa como rendimiento del trabajo. Esta calculadora te enseña los dos lados.
Calcula tu cifra
El truco del plan de pensiones que pocos te explican
La aportacion al plan reduce tu base imponible del IRPF este año. Si has aportado 1.500 € y tu tipo marginal es 37 %, te ahorras 555 € en la declaracion. Lo que pocos te cuentan es que cuando rescates el dinero al jubilarte, vas a tributar de nuevo como rendimiento del trabajo. Si en jubilacion estas en tramo del 24 %, has ‘ganado’ 13 puntos de IRPF. Si estas igual o por encima, no has ganado nada fiscalmente.
Comisiones que se comen tu rentabilidad
Los planes de pensiones tradicionales en España cobran entre 1,5 y 2 % de comision de gestion + 0,2 % de deposito. A 30 años eso te puede comer 30-40 % del capital final. Los planes indexados tipo Indexa, MyInvestor o Finizens cobran 0,4-0,7 %. La diferencia en una aportacion de 1.500 €/año durante 30 años es de unos 30.000 € de capital final.
Cuando NO interesa un plan de pensiones
Si estas en tramo bajo del IRPF (24 % o menos): la deduccion fiscal compensa poco vs la rigidez del producto. Si necesitas liquidez de medio plazo: el plan esta bloqueado salvo paro de larga duracion, enfermedad grave o fallecimiento. Si tu plan tiene comisiones altas: muchas veces compensa mas un fondo indexado normal a pesar de no deducir.
Como rescatarlo de forma optima fiscalmente
Si rescatas en forma de capital (todo de golpe), pagas IRPF brutal. Si rescatas en forma de renta (mensualidades), pagas mucho menos cada año. Para los aportados antes de 2007 hay reduccion del 40 %, asi que conviene rescatarlos en un solo año diferente al resto. La planificacion fiscal del rescate marca la diferencia entre quedarte con 70 % o 85 % del capital.
Preguntas frecuentes
Cuanto puedo aportar al plan de pensiones en 2026?
Hasta 1.500 €/año en planes individuales para deducirte en IRPF. Con planes de empleo o aportaciones de empresa pueden subir el limite hasta 8.500 €.
Cuando puedo rescatar el plan de pensiones?
A la jubilacion, en caso de paro de larga duracion (mas de 12 meses), enfermedad grave, fallecimiento o, desde 2025, aportaciones de mas de 10 años de antiguedad. Antes de eso, esta bloqueado.
Como pago impuestos al rescatarlo?
Tributa como rendimiento del trabajo, sumandose al resto de tus ingresos del año. Si rescatas todo de golpe en un año sin otros ingresos, paga menos. Si lo rescatas en mensualidades, se distribuye en varios años.
Plan de pensiones indexado o tradicional?
Indexado casi siempre. Comisiones 3-4 veces menores y rentabilidad historica mejor. Indexa Capital, MyInvestor, Finizens o Caser indexado son alternativas viables en España.
