La pension publica en España va a cubrir entre el 50 y el 70 % de tu ultimo sueldo si todo sigue igual. La diferencia tienes que ponerla tu, y para conseguirla con margen hace falta empezar antes de los 35 con una estrategia clara. Esta calculadora te dice cuanto exactamente.
Calcula tu cifra
La pension publica solo cubre una parte
Si has cotizado 35 años con un sueldo medio en España, tu pension publica al jubilarte ronda entre el 60 y 70 % de tu base reguladora. Para alguien con un sueldo final de 2.500 € netos, eso son 1.500-1.750 €. Si tu nivel de vida actual es 2.200 €, te falta dinero todos los meses. La diferencia se cubre con plan de pensiones, fondos de inversion o capital propio.
Plan de pensiones SI o NO
Los planes privados de pensiones en España estan limitados a 1.500 €/año de aportacion deducible (2026). Para la mayoria de la gente esa deduccion fiscal compensa, sobre todo si estas en tramos altos del IRPF. Pero el limite es bajo y los planes tradicionalmente cobran comisiones altas. Una alternativa cada vez mas popular es el fondo de pensiones indexado o el fondo de inversion regular sin tope.
Como pasar de la fase de acumulacion a la de retirada
Los 5 años antes de jubilarte son criticos. Una caida del 30 % de la bolsa te puede arruinar el plan si tienes todo en renta variable. La estrategia ‘glide path’ consiste en reducir la exposicion a renta variable progresivamente: 80/20 a los 30 años, 70/30 a los 50, 60/40 a los 60. Eso suaviza los sustos finales.
Errores que veo en gente cerca de la jubilacion
Confiar al 100 % en la pension publica. Postponer la planificacion mas alla de los 50 (a esa edad la matematica del compuesto ya no obra milagros). No considerar que vas a vivir hasta los 90, asi que el capital tiene que aguantar 25-30 años de retiro. No tener 2-3 años en liquidez para no vender en caidas.
Preguntas frecuentes
A que edad debo empezar a aportar al plan de jubilacion?
Idealmente con la primera nomina. A los 25 años con 200 €/mes al 6 % anual real llegas a 400.000 € a los 65. A los 35 hace falta aportar 400 €/mes para llegar a la misma cifra. A los 45, 950 €/mes. El tiempo cuesta dinero.
Es mejor un plan de pensiones o un fondo indexado?
Para deducir hasta 1.500 €/año en IRPF, plan de pensiones. Por encima de eso o si quieres flexibilidad para sacar antes de jubilarte, fondo indexado. Muchos compaginan: aportan 1.500 al plan y el resto al fondo.
Puedo retirarme antes de los 65 si reuno suficiente capital?
Si pero tendras que cubrir tus gastos sin pension publica hasta los 65-67. Eso amplia tu meta. Si planeas retirarte a los 55, necesitas 10 años de gastos completos cubiertos antes de empezar a cobrar pension.
Que pasa con la inflacion en 30-40 años?
Con un 3 % de inflacion anual, el poder adquisitivo se reduce a la mitad cada 24 años. Por eso la calculadora usa rentabilidad real (descontada inflacion). Si tu cartera rinde 7 % nominal con 3 % inflacion, tu rentabilidad real es 4 %.
Recibe la guia gratuita
Siete errores que los pre-jubilados cometen sin saberlo
Suscribete y te envio capitulos de la guia con datos concretos para tu jubilacion. Sin spam.
